Osoby, które zdecydowały się na kredyt w banku, muszą pamiętać o tym, aby spłacać raty w terminie. Opóźnienia w spłacaniu rat mogą mieć dla kredytobiorcy bardzo przykre konsekwencje. Dokumentem, który dla każdego kredytobiorcy jest bardzo istotny jest harmonogram spłaty kredytu.

Harmonogram spłaty kredytu jest dokumentem, który stanowi jedną całość z umową kredytową. Bank przygotowuje go bez względu na to to, jakiego rodzaju kredytu udzielił danemu klientowi. Harmonogram spłaty kredytu przygotowywany jest dla każdego klienta w postaci tabeli- kalendarza. W harmonogramie zostanie określona wysokość każdej kolejnej raty; kwoty te zostaną w nim określone wyjątkowo dokładnie. Zostaną w nim również ujęte daty, do których poszczególne raty powinny zostać wpłacone na konto banku. Z uwagi na to, iż kredytobiorcy mają do wyboru różne warianty rat do spłacenia, harmonogram będzie mógł uwzględniać raty:

• równe. Są to raty o tej samej wysokości przez cały okres kredytowania;
• malejące. Najczęściej ulegają zmniejszeniu każdego miesiąca;
• rosnące. Kolejna rata jest wyższa niż poprzednia;
• Największą część zadłużenia kredytobiorca spłaca wraz z ostatnią ratą.

Harmonogram spłaty kredytu zawiera wiele ważnych dla kredytobiorcy informacji, nie tylko te, które dotyczą wysokości i terminów płacenia rat. Zapoznając się z treścią tego dokumentu kredytobiorca dowie się:

• jaka jest pierwotna kwota kredytu;
• jakie jest nominalne oprocentowanie kredytu;
• ile wynosi kwota odsetek.

Wszystkie dodatkowe koszty, które wiążą się z zaciągniętym kredytem, również zostaną uwzględnione w harmonogramie.

W większości przypadków przygotowany pod podpisaniu umowy harmonogram spłaty kredytu obowiązuje do końca umowy. Są jednak sytuacje, w których jego treść może zostać zmieniona. Harmonogram może ulec zmianie na przykład, gdy zmieniona zostanie wysokość oprocentowania – dotyczy to wyłącznie kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Zmiana systemu spłacania rat także jest powodem, dla którego harmonogram musi zostać zaktualizowany.